Glossaire d'assurance habitation

Police personnelle pour propriétaires de copropriétés — différente de la police maître du bâtiment.

Le syndicat de copropriété assure la structure et les aires communes (police maître). VOUS devez assurer le contenu de votre unité, les améliorations (rénovations, mises à niveau), responsabilité personnelle, et potentiellement les évaluations de pertes (votre part des réclamations d'aires communes). Typiquement 400 $-900 $/an.

Police de locataire — couvre vos biens et responsabilité, pas le bâtiment.

Exigée dans la plupart des baux canadiens. Coûte 150 $-400 $/an typiquement. Couvre vos biens (meubles, électronique, vêtements), responsabilité personnelle (1 M$+ recommandée), et frais de subsistance additionnels si le logement devient inhabitable. NE couvre PAS la structure du bâtiment (responsabilité du propriétaire).

Assurance coûteuse que votre banque achète si votre couverture expire.

Si vous laissez votre assurance habitation expirer (annulée, expirée, prêteur non avisé d'une nouvelle police), votre prêteur hypothécaire achètera une couverture coûteuse et vous la facturera. Souvent 2-3x plus chère que les polices au détail et ne protège que l'intérêt du prêteur, pas le vôtre. Maintenez toujours la couverture et avisez votre prêteur de tout changement.

Couvre l'eau qui entre par l'extérieur (rivières, lacs, fortes pluies).

N'EST PAS incluse dans les polices standards. Coûte 150 $-400 $/an selon la zone inondable. Après les inondations de 2017 et 2019 à Gatineau (375 M$ de dommages), c'est critique pour toute maison près de rivières, zones basses, ou zones à risque. Différent du refoulement d'égout. Certaines propriétés peuvent être inassurables pour l'inondation si déjà inondées.

Couverture optionnelle pour l'eau qui remonte par les drains, toilettes et éviers.

Réclamation #1 au Canada, pourtant N'EST PAS incluse dans les polices standards. Coûte 60 $-150 $/an. Limites de 10 000 $ à 50 000 $. Essentielle pour sous-sols finis. Vérifiez que votre limite couvre la valeur du contenu et de la finition du sous-sol. Certains assureurs exigent des clapets anti-retour pour qualifier.

Couverture optionnelle pour dommages sismiques — requise dans zones sismiques.

N'EST PAS incluse dans les polices canadiennes standards. Coûts varient selon la région : 30 $-80 $/an dans le corridor Ottawa-Montréal, 200 $-500 $+/an en C.-B. Franchises typiquement basées sur un pourcentage (5-15 % de la valeur assurée), donc une maison de 1 M$ pourrait avoir une franchise sismique de 50 000 $-150 000 $.

Couverture additionnelle pour articles de grande valeur (bijoux, art, équipement).

Les polices standards ont des sous-limites sur bijoux, montres, art, objets de collection (1 500 $-5 000 $ typiquement). Un avenant valeur déclarée fournit une couverture additionnelle ou désignée pour les articles au-dessus de ces limites. Souvent requis pour bagues de fiançailles, beaux-arts, collections, équipement professionnel, équipement sportif.

Vous devez assurer à au moins 80-90 % du coût de remplacement — sinon votre réclamation est réduite.

Une clause qui pénalise la sous-assurance. Exige typiquement que vous assuriez à au moins 80 % (parfois 90 %) du coût de remplacement complet. Si vous assurez seulement à 50 % et avez une réclamation de 100 000 $, l'assureur pourrait ne payer que 62 500 $ (100 000 $ × 50/80). Critique de garder la couverture à jour.

Votre couverture peut être annulée si votre maison est vacante 30+ jours.

La plupart des polices canadiennes ont une clause de vacance : si votre maison est inoccupée plus de 30 jours (parfois 60), certaines réclamations peuvent être refusées (surtout dégâts d'eau de tuyaux gelés). Critique pour snowbirds, propriétaires de chalet, ou longues vacances. Avisez votre assureur et considérez un avenant de vacance (~50 $-200 $).

Nomme votre prêteur hypothécaire comme bénéficiaire pour réclamations majeures.

Votre prêteur est automatiquement nommé sur votre police. Pour réclamations majeures (typiquement 5 000 $+), il peut recevoir des chèques émis conjointement à vous et lui. Requis par la loi pour propriétés hypothéquées. Si vous changez d'assureur, vous devez aviser votre prêteur. Le défaut de maintenir la couverture peut déclencher une assurance placée par le prêteur (beaucoup plus chère).

Couvre votre part des réclamations d'aires communes en copropriété.

Quand un bâtiment de copropriété a une réclamation majeure qui dépasse la couverture de la police maître, tous les propriétaires partagent le déficit — parfois des milliers par unité. La couverture évaluation de pertes (typiquement 25 000 $-100 000 $) protège contre ça. Critique pour les vieux bâtiments ou ceux avec franchises élevées.

Ce qu'il en coûte pour reconstruire — PAS la valeur de revente.

Votre garantie d'habitation devrait refléter le coût de reconstruction (matériaux + main-d'œuvre pour bâtir une maison similaire), pas la valeur marchande (prix de revente). La valeur marchande inclut le terrain et la prime de localisation. À Montréal, la valeur marchande dépasse souvent les coûts de reconstruction, mais dans les vieux quartiers avec détails patrimoniaux, la reconstruction peut dépasser la valeur marchande. Obtenez une estimation professionnelle tous les 3-5 ans.

Commun dans maisons des années 1960-70, considéré plus risqué que le cuivre.

Moins risqué que knob-and-tube mais déclenche encore des surcharges ou refus de plusieurs assureurs. Solutions : recâblage complet (10 000 $-25 000 $) ou « pigtailing » avec connecteurs en cuivre (2 000 $-5 000 $). Les deux peuvent débloquer des rabais d'assurance.

Ancien câblage électrique (avant 1950) que les assureurs surchargent ou refusent.

Trouvé dans plusieurs maisons patrimoniales canadiennes (Plateau Mont-Royal, Vieux-Québec, Annex de Toronto). Considéré comme risque d'incendie par les assureurs. Plusieurs compagnies surchargent de 20-50 % ou refusent d'assurer. La mise à niveau coûte typiquement 8 000 $-20 000 $ mais débloque des rabais significatifs.

Couverts pour incidents soudains, mais PAS pour fuites graduelles ou problèmes d'entretien.

Type de réclamation le plus commun au Canada. La couverture standard inclut les événements soudains/accidentels (tuyau éclaté, débordement de laveuse). NON couverts typiquement : fuites graduelles, infiltration, manque d'entretien, moisissures de fuites long terme. Refoulement d'égout et inondation par débordement nécessitent des avenants séparés.

Ce que votre police ne couvre PAS spécifiquement.

Exclusions communes : inondations, tremblements de terre, usure normale, dommages intentionnels, activités commerciales, certaines races de chiens (responsabilité), moisissures (parfois limitées), guerre/terrorisme. Certaines peuvent être retirées via avenants. Lisez votre section exclusions — les surprises arrivent au moment de la réclamation.

La personne de l'assureur qui évalue votre réclamation.

Après votre réclamation, un expert (employé ou contracté par votre assureur) visite, documente les dommages et détermine le paiement. Leurs intérêts s'alignent avec l'assureur, pas avec vous. Pour réclamations importantes (10 000 $+), considérez engager un expert public (travaille pour vous, à honoraires) qui obtient typiquement des règlements 20-40 % supérieurs.

Couvre l'hôtel, la nourriture et le déménagement si votre maison est inhabitable après un sinistre couvert.

Aussi appelé « Privation de jouissance ». Typiquement fixé à 20 % de la garantie d'habitation. Couvre les dépenses additionnelles raisonnables (hôtel, restaurants au-delà du coût d'épicerie normal, gardiennage d'animaux, entreposage). A des limites de temps (souvent 12-24 mois). Critique après des sinistres majeurs.

Ce que vous payez de votre poche avant que l'assurance ne paie.

Franchises standards varient entre 500 $ et 2 500 $. Franchises plus élevées = primes plus basses (passer de 500 $ à 1 000 $ économise typiquement 10-15 %). Certains périls peuvent avoir des franchises séparées et plus élevées : vent/grêle en Alberta (2-5 % de la valeur assurée), tremblement de terre en C.-B. (5-15 %), refoulement d'égout (souvent séparé). Vérifiez toujours vos franchises par péril.

Montant que votre assureur paiera pour reconstruire la structure de votre maison.

Le cœur de votre police d'assurance habitation. Couvre la structure physique de votre maison (murs, toit, fondation, structures attachées). Devrait refléter le coût de reconstruction, pas la valeur marchande. Au Canada, la garantie d'habitation varie typiquement de 200 000 $ à 1,5 M$+ selon la taille et l'emplacement.

Couvre vos biens — vêtements, électroniques, meubles.

Typiquement fixée à 50-70 % de votre garantie d'habitation. Le défaut peut être insuffisant si vous avez un sous-sol fini, des collections de valeur ou beaucoup d'électronique. Des sous-limites s'appliquent souvent aux bijoux, montres, art, objets de collection (1 500 $-5 000 $ par catégorie typiquement). Les biens de grande valeur peuvent nécessiter un avenant séparé.

Votre dossier de réclamations passées, suivi parmi tous les assureurs.

Les assureurs partagent les données de réclamations via des systèmes au Canada. Les réclamations passées (même à des adresses précédentes) affectent vos primes pendant 5-7 ans. Certains assureurs peuvent refuser la couverture si vous avez eu 2+ réclamations en 3 ans. Parfois préférable de payer les petites réclamations de votre poche.

Vous devez posséder ou avoir un intérêt financier dans ce que vous assurez.

Vous pouvez seulement assurer des choses que vous possédez ou dans lesquelles vous avez un intérêt financier. Vous ne pouvez pas assurer la voiture de votre voisin ou la maison de votre ex-conjoint. Pour les copropriétaires, les deux noms devraient être sur la police. Problème commun : les colocataires ne peuvent pas assurer les biens des autres — chacun a besoin de sa propre police locataire.

Plomberie polybutylène (1978-1995) sujette à la défaillance — souvent exclue de la couverture.

Trouvée dans maisons construites entre 1978-1995, surtout dans l'Ouest canadien. Connue pour défaillir et causer des dégâts d'eau. Plusieurs assureurs excluent les fuites poly-B de la couverture. Remplacement coûte 5 000 $-15 000 $ typiquement mais élimine le risque.

Responsabilité supplémentaire au-dessus de vos polices maison et auto (1 M$-5 M$+).

Si vous avez des actifs significatifs, une exposition publique, ou des facteurs de risque (piscine, chien, invités fréquents), une police parapluie ajoute 1 M$-5 M$+ de protection responsabilité au-delà de vos limites maison et auto. Coûte 150 $-400 $/an pour 1 M$ de couverture additionnelle. Assurance bon marché contre les poursuites catastrophiques.

Le document officiel que vous soumettez pour faire une réclamation — typiquement dans les 60 jours.

Une déclaration assermentée listant les biens endommagés/perdus avec leurs valeurs. La plupart des assureurs l'exigent dans les 60 jours du sinistre. Documentation insuffisante est la raison #1 pour réclamations réduites ou refusées. Prenez des photos/vidéos de vos biens annuellement et stockez hors-site (stockage infonuagique).

Ce que vous payez annuellement (ou mensuellement) pour la couverture d'assurance.

Déterminée par des dizaines de facteurs : âge de la maison, construction, emplacement, historique de réclamations, limites de couverture, franchises, cote de crédit (dans la plupart des provinces), proximité de bornes-fontaines, âge du toit/électricité/plomberie, systèmes d'alarme. Les primes canadiennes ont augmenté de 5-9 % annuellement ces dernières années.

Voir « Frais de subsistance additionnels ».

Même chose que les frais de subsistance additionnels. Paie pour logement temporaire, repas et coûts additionnels raisonnables quand votre maison est inhabitable après un sinistre couvert. Typiquement 20 % de la garantie d'habitation.

Désignés = seuls les sinistres listés sont couverts. Tous risques = tout sauf exclusions.

Les polices à périls désignés listent les événements couverts spécifiques (feu, vent, vol, etc.). Les polices tous risques couvrent tout ce qui n'est pas spécifiquement exclu. Les tous risques sont plus chères mais offrent une protection plus large. La plupart des polices canadiennes modernes sont tous risques, mais vérifiez toujours — périls désignés coûtent moins pour une raison.

Prime réduite pour systèmes d'alarme incendie/vol surveillés par centrale.

Économise typiquement 5-15 %. L'alarme doit être surveillée par une centrale (pas seulement des applications auto-surveillées). Coûte 20 $-50 $/mois pour maintenir la surveillance. Se paie souvent en économies d'assurance, surtout pour maisons de grande valeur. Certains assureurs offrent aussi des rabais pour détecteurs de fuites d'eau intelligents.

Rabais émergent pour appareils domotiques connectés (détecteurs de fuites, serrures intelligentes).

Catégorie de rabais plus récente (2020+). Les détecteurs de fuites d'eau intelligents peuvent économiser 5-10 % car ils préviennent le type de réclamation #1. Serrures intelligentes, sonnettes vidéo et détecteurs de fumée connectés peuvent aussi qualifier. Varie significativement selon l'assureur — demandez explicitement.

Combiner assurance maison + auto avec le même assureur (typiquement 10-20 % de rabais).

Le rabais le plus commun en assurance canadienne. Combiner les polices maison et auto économise typiquement 10-20 % sur les deux. Certains assureurs étendent le rabais à l'assurance vie, VR, motocyclette. Comparez toujours combiné vs séparé — parfois les polices séparées de différents assureurs sont moins chères malgré l'absence de rabais.

Primes réduites pour construction récente (typiquement jusqu'à 30 % les 5-10 premières années).

Les maisons plus récentes ont électricité, plomberie, toiture mises à jour — risque de réclamation plus faible. La plupart des assureurs offrent des rabais importants pour maisons de moins de 10 ans, déclinant annuellement. Documentez votre date de construction. S'applique aussi après rénovations majeures (nouveau toit, panneau, plomberie).

Réduction de prime pour années consécutives sans réclamations (typiquement 5-10 %).

Récompense les clients fidèles à faible risque. S'accumule sur 3-5 ans pour atteindre un rabais maximum (typiquement 10-15 %). Se réinitialise après une réclamation. C'est pourquoi soumettre de petites réclamations (sous 1 000 $-2 000 $) coûte souvent plus en perte de rabais sur des années que le paiement reçu.

Vous protège si quelqu'un se blesse sur votre propriété ou si vous endommagez celle d'un tiers.

Les polices standards incluent 1 M$-2 M$ de responsabilité. Les avocats de Montréal et Québec recommandent un minimum de 2 M$. Couvre la défense juridique, règlements et jugements. Inclut la responsabilité hors-lieux (dommages causés ailleurs). Essentielle pour propriétaires de piscine, de chien, et avec invités fréquents.

Un événement spécifique que votre police PAIERA.

Sinistres couverts standards incluent typiquement : incendie, foudre, dégâts de fumée, tempête, grêle, poids de glace/neige, vandalisme, vol, dommages causés par véhicules, chute d'objets. NON couverts typiquement : inondations, tremblements de terre, refoulement d'égout, usure, fuites graduelles. La couverture varie — lisez toujours votre police.

Avoir moins de couverture que nécessaire pour reconstruire ou remplacer entièrement.

Risque majeur. Si le coût de reconstruction de votre maison a augmenté (inflation, rénovations, marché) mais votre couverture n'a pas été mise à jour, vous pourriez être sous-assuré de 20-40 % sans le savoir. Déclenchez une révision tous les 2-3 ans ou après toute rénovation majeure.

Paiement maximum pour catégories spécifiques (bijoux, électronique, argent comptant).

Les polices standards ont des sous-limites même si votre couverture totale est de 200 000 $+. Sous-limites communes : bijoux/montres (1 500 $-5 000 $), argent comptant (500 $-1 000 $), équipement d'entreprise (2 500 $-5 000 $), objets de collection (2 500 $-10 000 $). Les biens de grande valeur nécessitent des avenants.

Coût de remplacement moins la dépréciation.

Méthode de règlement où l'assureur vous paie ce que vos biens endommagés valaient au moment du sinistre — pas ce qu'il en coûterait pour les remplacer à neuf. Par exemple, un toit de 10 ans endommagé par une tempête pourrait n'être évalué qu'à 30-40 % de son coût de remplacement. Les polices à valeur réelle coûtent moins cher mais paient beaucoup moins lors de réclamations.

Coût de remplacement par équivalent neuf, sans dépréciation.

Méthode de règlement où l'assureur paie le coût total pour remplacer les biens endommagés par des équivalents neufs, peu importe l'âge. Plus chère que la valeur réelle, mais paie équitablement lors de réclamations. La plupart des polices modernes offrent la valeur à neuf sur la maison et la valeur réelle sur les biens par défaut — vérifiez toujours la vôtre.