Ta franchise, c'est le montant que tu paies de ta poche avant que ton assurance entre en jeu. Ça paraît simple — mais choisir le mauvais montant peut te coûter des milliers de dollars, dans un sens comme dans l'autre.
Au Canada, la franchise standard en assurance habitation est de 1 000 $. Mais les polices varient de 500 $ à 5 000 $ et plus, et ce choix a des conséquences financières réelles.
Comment fonctionne une franchise
Si ta franchise est de 1 000 $ et que tu subis 8 000 $ de dommages d'eau, ton assureur paie 7 000 $ — tu assumes les premiers 1 000 $. Si les dommages ne totalisent que 900 $, ton assureur ne paie rien. C'est pourquoi les petits sinistres ne valent souvent pas la peine d'être déclarés.
La franchise moyenne au Canada
La norme dans l'industrie au Canada est de 1 000 $. Certaines polices vendues avec des primes basses incluent des franchises de 2 500 $ ou même 5 000 $ — un compromis que beaucoup de propriétaires ne réalisent pas avoir fait avant qu'un sinistre survienne.
| Montant de la franchise | Impact estimé sur la prime annuelle | Ton risque personnel |
|---|---|---|
| $500 | Plus élevée de ~80–150 $/an | Faible |
| $1,000 | Norme canadienne | Modéré |
| $2,500 | Moins élevée de ~100–200 $/an | Élevé |
| $5,000+ | Moins élevée de ~200–400 $/an | Très élevé |
Premium savings are estimates. Actual impact varies by insurer, region, and profile.
Franchise plus élevée = prime plus basse (mais en vaut-il la peine?)
Augmenter ta franchise de 1 000 $ à 2 500 $ peut te faire économiser 150 $/an en primes. Mais si tu déclarers un sinistre, tu paies 1 500 $ de plus de ta poche. Le calcul ne joue en ta faveur que si tu passes 10+ ans sans sinistre important — ce qui n'est pas garanti.
Le propriétaire canadien moyen déclare un sinistre environ une fois tous les 20 ans (KBD Insurance). Sur cette base, une franchise plus élevée peut avoir du sens financièrement — mais seulement si tu as les liquidités pour l'assumer le moment venu.
Franchises spéciales à surveiller
Certaines polices prévoient des franchises séparées et plus élevées pour des risques spécifiques :
- Refoulement d'égout / dommages d'eau : Souvent une franchise séparée de 1 000 $–2 500 $, même si ta franchise standard est plus basse
- Dommages à la toiture (vent/grêle) : Certaines polices appliquent une dépréciation ET une franchise séparée pour les toitures de plus de 15 ans
- Tremblement de terre : Généralement 5–10 % de la valeur assurée, pas un montant fixe
La bonne franchise selon ta situation
Choisis une franchise plus basse (500 $–1 000 $) si : tu as des réserves financières limitées, tu es dans une zone à risque (inondation, maison plus ancienne), ou tu veux de la prévisibilité en cas de crise.
Envisage une franchise plus élevée (2 000 $–2 500 $) si : tu as de solides économies d'urgence, tu n'as jamais déclaré de sinistre, et tu veux réduire significativement ta prime annuelle.
Évite les franchises au-delà de 2 500 $ à moins que tu sois pleinement prêt à absorber ce coût sans stress financier — parce qu'un sinistre majeur peut survenir sans avertissement.
CoverCheck compare ta franchise aux moyennes locales et t'indique si tu portes plus de risque que les profils comparables dans ta région.
Analyser ma couverture — gratuitLes données sont indicatives. Consulte ta police ou un courtier agréé pour une information précise sur ta franchise.